【自僱人士貸款指南】無糧單如何獲取入息證明？Freelancer與網店東主申請貸款文件及借錢方法全攻略 | Free Credit

許多自由工作者（Freelancer）、網店東主或初創企業家，在需要資金周轉申請私人貸款時，往往因無法提供傳統的受僱糧單而感到困擾。事實上，本港銀行及金融機構現時已推出多項針對非傳統受僱人士的信貸產品。本文將為你詳細剖析自僱人士借錢方法、自僱人士入息證明替代文件，以及申請時的關鍵注意事項。

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一、自僱人士可以借錢嗎？自僱人士借錢方法與資格

大眾普遍誤解只有全職受僱人士才能成功申請貸款，其實自僱人士（包括獨資經營者、合夥人、自由工作者及營商人士）只要能證實具備穩定的收入來源及還款能力，同樣符合自僱人士貸款的申請資格。

與一般受僱職員相比，銀行審批自僱貸款時，主要考量的是資金流的穩定性與業務前景。因此，網店東主申請貸款文件的齊備程度，將直接影響貸款的批核進度及最終獲批的條款。

若想獲得銀行批出高額度、低利息的貸款，提交有效的財務紀錄至關重要。

對於開辦補習社、從事設計的 Freelancer 或網店東主，若日常是以銀行轉帳、轉數快（FPS）或支票結算酬金，最近 3 至 6 個月的銀行正式月結單即可作為核心入息證明，反映出穩定的資金流入與營運現金流。

定期累積的強積金供款紀錄作為入息證明，具有極高的公信力，能準確反映申報人的實質收入水平。

每年度如實向稅務局申報的課稅通知書，是銀行最認可的正式文件。稅單能全面顯示申請人過去一個財政年度的總收入，是申請主流銀行大額貸款時不可或缺的憑證。

自行執業的專業人士（如診所醫生、會計師）或有限公司股東，申請貸款時需提交有效的商業登記證（BR）或相關執業牌照。此外，一併附上公司最近期的審計報告、資產負債表及損益表，將更有利於銀行評估企業的財務健康狀況。

若自僱人士同時持有物業收租，租金回報亦可計入個人總入息內。申請人需提交物業稅稅單、租金入帳紀錄及正式租約。必須注意的是，有關租約必須已依法打釐印並按要求繳付印花稅；未打釐印的租約，銀行在計算入息時會作出大幅度折讓，甚至不予計算。

收入自述書貸款銀行接受嗎？部分機構會接受申請人親筆簽署的「收入自述書」，詳細列明工作性質、服務對象、每月平均收入及未能提供常規文件的原因。然而，銀行對此類聲明書的審查極為嚴格，且批出條件通常較保守。申請人必須如實填報，切勿虛報資料以身試法。

在正式遞交任何貸款申請前，自僱人士應先作好以下財務部署：

維持優良的個人信貸評級（TU）： 由於自僱人士缺乏固定薪金，金融機構會更加依賴環聯（TransUnion）的信貸報告來評估申請人的還款信用。準時償還信用卡及現有貸款，避免過度頻繁查詢信貸紀錄，是保持高信貸評級的關鍵。
審慎評估供款負擔： 借貸前應仔細核算每月的還款額，確保其在總收入的合理比例之內，避免因業務淡季或收入波動而導致逾期還款，進而影響個人信貸紀錄。